03.08.2021 09:30
Консультации.
Просмотров всего: 20460; сегодня: 7.

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные виды недобросовестных практик на финансовом рынке и предлагает использовать для них единые термины и определения. Это должно помочь участникам рынка и регулятору обсуждать вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг на одном языке, а значит, более эффективно.

Термин «мисселинг» (misselling) нередко используется для обозначения любой неприемлемой практики или недобросовестного поведения финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями и инвесторами. Однако сам по себе он имеет более узкое значение: это продажа одного финансового продукта под видом другого, то есть лишь один из вариантов недобросовестного поведения.

Общим термином для всех недобросовестных практик является misconduct — («ненадлежащее поведение»), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.

Чтобы избежать терминологической неопределенности и сложностей при обсуждении вопросов, связанных c защитой интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов, Банк России считает необходимым ввести единые определения недобросовестных практик. Перечень понятий и терминов предлагается к использованию как участниками финансового рынка, так и профессиональным сообществом.

Разные способы введения потребителя в заблуждение часто объединяют понятием «мисселинг», что означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Однако это лишь одна из пяти выделяемых Банком России наиболее распространенных недобросовестных практик:

1. Недобросовестное информирование (Misinforming) - искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге).

Искажение информации о доходности и рисках продукта.

- Обещание гарантированного получения дохода.

- Ссылка на наличие «гарантии со стороны государства» при предложении продуктов (услуг) коммерческими организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации.

- Утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю (инвестору) только положительных качеств (условий) договора,продукта или услуги.

- Реализация продукта (услуги) путем акцепта оплатой, то есть заемщику не предоставляются на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода средств, в том числе при выраженном несогласии с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

- Навязывание продуктов (услуг) без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.

2. Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) - продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов.

Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов.

- Продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста. При досрочном выходе из таких продуктов не возвращается сумма изначально инвестированных средств.

- Продажа продуктов с высоким уровнем риска без оценки аппетита к риску клиента.

Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями.

- Продажа сложных финансовых продуктов гражданам, у которых нет профильных знаний (опыта) работы для расчета их доходности.

- Продажа гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.

3. Непрозрачное ценообразование (Mispricing) - введение в заблуждение относительно размера комиссий, стоимости (справедливой стоимости) финансового продукта или услуги.

Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями.

- Установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги (например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда).

Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента.

- Предложение потребителю финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии по которым) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на рынке (предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями).

- Неразъяснение гражданину информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением.

- Предложение потребителю финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning).

- Навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента в целях увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента.

4. Связанная продажа (Tied selling) - практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу.

- Включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа.

- Предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта.

- Включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта.

- Неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.

5. Подмена продукта (Misselling) - предложение одного финансового продукта (услуги) под видом другого.

- Предложение комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада.

- Предложение услуг компаний, не имеющих лицензию Банка России (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.

В дальнейшем данный глоссарий будет пополняться. Аналогичные понятия и термины уже используются в работе центральных банков многих стран.

Для противодействия этим практикам при участии Банка России недавно приняты законы, которые, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную к кредиту дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов. С 1 октября 2021 года начинается обязательное тестирование неквалифицированных инвесторов на понимание рисков перед покупкой сложных финансовых инструментов.



Ньюсмейкер: Национальное деловое партнерство "Альянс Медиа" — 12082 публикации
Сайт: cbr.ru/press/event/?id=11104
Поделиться:

Интересно:

Российский фильм "Воздух" вошел в конкурс Токийского кинофестиваля
27.09.2023 16:50 Новости
Российский фильм "Воздух" вошел в конкурс Токийского кинофестиваля
Мировая премьера военной драмы "Воздух" режиссера Алексея Германа-младшего состоится на 36-м Токийском международном кинофестивале. Картина вошла в основной конкурс кинофестиваля. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу фильма. "Масштабная военная драма Алексея Германа-младшего "Воздух"...
Как я провел лето 2023: 81% россиян довольны своим летним отдыхом
27.09.2023 16:02 Аналитика
Как я провел лето 2023: 81% россиян довольны своим летним отдыхом
Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представил результаты мониторингового опроса о том, как и где отдыхали россияне этим летом. В опросе приняли участие 1600 россиян в возрасте от 18 лет. Вот и лето прошло… Лето — это время, которое ассоциируется с яркими солнечными днями...
Офис для социализации: как вернуть сотрудников в режим после удаленки
25.09.2023 21:54 Интервью, мнения
Офис для социализации: как вернуть сотрудников в режим после удаленки
С какими трудностями сталкиваются команды, вернувшиеся в офис. Понятный рабочий режим, возможность общения с коллегами и быстрое решение вопросов, не требующее ожидания, пока сотрудник появится в сети — это главные преимущества офиса. Работа в таком формате позволяет сотрудникам лучше...
Первое летописное упоминание о Смоленске относится к 863 году
25.09.2023 19:32 Новости
Первое летописное упоминание о Смоленске относится к 863 году
Вопрос о времени возникновения Смоленска до сих пор является предметом дискуссий среди историков и археологов. Первое летописное упоминание о городе относится к 863 г. В Устюжском летописном своде, составленном в начале XVI в., имеется запись: «Аскольд и Дир испросита у Рюрика ко Царюграду ити с...
К 80-летию освобождения Смоленска запущен новый исторический раздел
25.09.2023 11:47 Новости
К 80-летию освобождения Смоленска запущен новый исторический раздел
Минобороны России к 80-летию со дня освобождения Смоленска от немецко-фашистских оккупантов открывает новый мультимедийный историко-познавательный раздел «Мы помним с Алешей дороги Смоленщины...». В нем на основе документов из фондов Центрального архива Министерства обороны Российской Федерации...